从2017年“全面排查”大案要案，到2018年“靶向治疗”八大领域顽疾，再到2019年“标本兼治”五大重点领域、2020整治“回头看”……三年来，银保监会将市场乱象整治作为监管常态化重点工作进行全面部署，既坚持对市场乱象的“零容忍”，又主动适应宏观形势变化，把握好节奏力度，实现防风险、治乱象和稳增长的有机统一。

　　那么，金融防风险“强协调、补短板、治乱象”取得了怎样的成效？下一步金融监管有哪些重点？日前，银保监会大型银行部、普惠金融部、公司治理部、检查局、非银检查局、消保局等多部门召开新闻发布会，通报了相关工作情况。

　　9月14日，银保监会举办新闻通气会，介绍2017年至今一系列银行业保险业市场乱象综合治理工作。

　　违规违法活动降四成

　　市场秩序整体向好

　　盘点三年来的数据成绩单，各负责人如数家珍。

　　2019年银行机构乱象整治监管检查发现问题数量和金额均较上年减少了四成；影子银行规模较2017年历史峰值缩减了近16万亿元；三年间银行业共处置不良贷款5.8万亿元，超过前8年总和……经过深入整治，金融体系总体健康，银行机构风险总体可控，市场秩序持续向好。

　　这与银保监会在前期开展“三三四”专项治理的基础上，连续开展了“十乱象”整治、深化整治、巩固整治成果 促进合规建设和整治“回头看”等一系列银行业保险业市场乱象综合治理工作密不可分。

　　记者了解到，2017年至2019年，银保监会累计派出检查组1.68万个，投入工作量155.98万人/天，检查银行业金融机构3.28万家次。三年累计处罚银行保险机构8818家次，处罚责任人员10713人次，罚没合计72.4亿元，超过以往十几年总和，处罚问责链条进一步延伸穿透至违规行为的交易对手机构。与此同时，公开银行保险机构重大违法违规股东名单，通报影子银行和交叉金融业务存在的突出问题，提高违法成本，强化市场监督，凝聚各方形成监管合力。此外，2017年以来发布实施包括理财新规、股权办法等在内的一系列监管制度文件共计209项，直击市场乱象监管盲点、弱点，为持续治理市场乱象、打好防范化解金融风险攻坚战提供坚实制度保障。

　　银保监会银行检查局副局长朱彤表示，经过持续治理，银行经营管理乱象得到有效遏制。行业性重大违法违规问题杜绝。“萝卜章”、理财“飞单”、同业私出保函和违规兜底等严重扰乱市场的问题目前几乎绝迹。一些苗头性问题得到及早揭示处置，机构盲目扩张、异地无序展业现象得到根本遏制。金融市场秩序整体向好。

　　“重点领域风险由发散转向收敛。”朱彤说，一方面，高风险影子银行持续拆解，初步呈现根本性好转势头。2017年以来，通过压缩资金空转和通道业务，三年累计压缩交叉金融类高风险资产约16万亿元。另一方面，不良贷款风险持续化解。3年时间银行业共处置不良贷款5.8万亿元，超过之前8年处置额的总和。2020年上半年处置不良贷款1.06万亿元，同比增加1689亿元。商业银行逾期90天以上贷款与不良贷款之比已由高峰期的128%降至2019年末的82%。此外，严厉惩治金融违法犯罪行为。安邦集团、包商银行接管工作成效显著，“明天系”相关机构接管工作稳步推进，及时重组、重整和破产清算数家涉嫌违规办理金融业务的控股公司，局面得到有效管控。

　　历时四年，网络借贷领域风险持续收敛，专项整治取得了实质性成效。银保监会普惠金融部副主任冯燕介绍，截至2020年8月末，全国在运营网贷机构15家，比2019年初下降99%；借贷余额下降84%；出借人下降88%；借款人下降73%。机构数量、借贷规模及参与人数已连续26个月下降。

　　“通过集中开展侵害消费者权益乱象整治、专项检查、投诉核查组合拳，2019年度督促银行保险机构真金白银清退、赔付消费者40.92亿元，其中通过整治消保乱象清退、赔付23.97亿元，通过现场检查清退、赔付10.7亿元，通过投诉督查整治漠视群众利益清退、赔付6.25亿元。”银保监会消保局局长郭武平告诉记者，2019年10月至12月，银保监会通过对产品设计、销售、内部管理、与第三方机构合作、理赔、互联网保险等多个领域的51类问题开展排查整治。“针对一些突出问题，我们加大了查处力度，总体上看，机构越来越重视，通过逐一建档，严格自查自纠，取得了显著成效。”郭武平说。

　　“经过持续深入的乱象整治，银行业生态得到积极净化，重点领域风险化解取得突破，银行业审慎合规运行的氛围进一步稳固，乱象整治工作达到预期目标，不仅成功避免了风险隐患向金融危机演变，奠定了打赢防化金融风险攻坚战的坚实基础，也为应对各种复杂局面创造了宝贵的政策空间和回旋余地，提升了金融支持经济社会发展的能力和水平。”朱彤如是说。

　　银行保险运行平稳

　　服务实体质效提升

　　整治市场乱象不仅可以引导银行业回归本源，专注主责主业，还能推动银行深化改革，实现高质量发展。

　　在信贷领域，强化授信管理，狠抓资产质量，引导机构破除无效供给，增加有效供给；在交叉金融领域，打击监管套利，推动规范转型，引导金融为疫情防控、复工复产和实体经济发展提供精准服务。

　　银保监会统信部二级巡视员刘忠瑞表示，当前银行业保险业运行平稳、风险可控，主要经营与监管指标处于合理区间，风险抵御能力较强，服务实体经济力度持续加大。

　　金融服务持续加强。前8个月，银行业各项贷款增加15.2万亿元，同比多增3万亿元，信贷资金重点投向制造业、基础设施、科技创新、小微、“三农”等重点领域和薄弱环节。其中，制造业贷款增加1.8万亿元，增量较过去四年总和还多1092亿元。基础设施建设、批发零售业贷款分别增加2.7万亿元、1.7万亿元，同比分别多增8192亿元、7318亿元。银行保险机构新增债券投资约7万亿元，有力保障国债、地方政府专项债券发行以及企业债券融资。保险公司原保险保费收入3.3万亿元，同比增长7.1%，赔付支出8639亿元，同比增长4.2%。

　　经营指标总体平稳。8月末，银行业境内不良贷款余额3.7万亿元，较年初增加5041亿元，不良贷款率2.14%，较年初上升0.11个百分点。银行业加大不良贷款处置核销力度，前8个月共核销不良贷款7302亿元，同比多核销963亿元。目前，商业银行流动性比例58.3%、流动性覆盖率132.5%，保险公司经营活动净现金流平稳较快增长，流动性整体保持较好水平。

　　银保监会大型银行部主任王大庆表示，对比我国工、农、中、建4家银行和美、欧、日13家国际大型银行发现，我国大型银行竞争力显著增强，与发达国家大型银行差距明显缩小，经营效率基本相当。

　　众所周知，我国工、农、中、建4家银行连续三年包揽英国《银行家》全球银行1000强榜单的前四名。

　　除资本和资产规模位居前列外，我国四家大行经营效率取得长足进步，还体现在劳动生产率持续提升、成本管理优势明显、小微企业金融服务成效显著、盈利能力不断增强，且风险抵御能力与相关国际大行基本相当等方面。“从核心资本充足率和拨备覆盖率看，2019年末，我国四家大行核心资本充足率为12.4%，高于美国大行，低于欧洲大行。拨备覆盖率为225%，显著高于相关国际大型银行。”王大庆指出。

　　“2019年末，我国四家大行平均资产3.7万亿美元，高于相关国际大行。但近年我国银行体系结构不断优化，四家大行法人机构资产占银行业比例下降至33.5%，明显低于主要发达国家。这表明市场竞争更充分，金融结构更稳定，防范化解金融风险能力更强。”王大庆表示，下一步将推动大型银行完善公司治理，进一步强化数字化转型。

　　“加强公司治理监管是打好防范化解金融风险攻坚战的重要抓手，也是做好市场乱象整治工作的重要基础。”银保监会公司治理部一级巡视员邓玉梅表示，“近年来，银保监会紧紧把握公司治理监管在银行业保险业监管中的核心定位，持续完善公司治理规制，不断强化公司治理意识，深入开展股权和关联交易乱象专项整治工作”。

　　据了解，目前银行业保险业公司治理监管规制已达50余项，专项整治工作开展以来，陆续清退、从严处罚和公开通报了一批严重违法违规股东。在部分机构风险处置化解过程中，把清理违规股东股权作为重要抓手，有序清退问题股东，确保机构风险处置工作有序推进。未来，监管将加快弥补公司治理监管制度短板，将制定或修订银行保险机构公司治理指引、大股东行为监管指引、董事监事履职评价办法等重要公司治理监管规制。

　　持续攻坚不规范业务

　　推动金融治理现代化

　　尽管银行保险业总体风险可控，但金融市场还存在一些不规范乱象问题亟待整治。

　　“当前金融体系总体健康，银行机构的风险总体可控，但中小机构股东股权领域问题仍然突出、不规范金融创新业务仍存挑战。”朱彤透露，针对这些问题，今年将继续开展银行保险机构市场乱象整治“回头看”工作，防止乱象反弹回潮。一方面，对中小机构公司治理薄弱、信贷领域问题多发、资管转型发展不规范、各类“伪创新”层出不穷等问题进行持续深入整治；另一方面，结合当前市场流动性较为宽裕的环境，对资金空转、脱实向虚等乱象反弹苗头严查严处，消除问题隐患，确保金融纾解民营小微企业困难、支持企业有序复工复产等各项政策落到实处。

　　“网贷整治虽然取得了决定性进展，但依然要充分重视整治工作的复杂性、严峻性，后续工作时间紧、任务重，难度更大。”冯燕指出，“剩余在营机构‘三降’工作进展缓慢，后续处置困难很大。停业机构处置任务仍然艰巨，‘退而不清’‘退而难清’问题突出，风险化解仍需要做大量艰苦细致的工作。”

　　她表示，下一步要继续深入彻底开展网络借贷风险整治，如期完成整治收官工作：一是各地区各部门要将处置存量风险作为后续较长一段时间的核心工作来抓，每家机构处置责任要落实到专班、落实到具体责任人，并制定明确的时间表和路线图。二是各地要持续完善停业机构的资产处置程序。三是各地要加快推进落实机构转型试点工作。四是加大借款人恶意逃废债行为的惩戒力度。下一步征信部门将和各地进一步加强配合，加快推进网贷信用信息纳入征信系统进程，完善失信借款人联合惩戒机制。五是研究建立互联网金融监管长效机制。

　　“乱象整治工作不仅是对行业乱象的全面整顿，也是金融监管部门的一次‘自我革命’。”朱彤表示，“要不断提高监管处置高风险机构能力，着力实现‘早识别、早预警、早发现、早处置’。深入践行‘向科技要监管力’的理念，充分发挥监管科技在查明资金来龙去脉、破解穿透审查难等方面的突出优势，让监管效能在科技提升中充分释放，推进金融治理体系和治理能力现代化。”