3月5日，银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》（以下简称《意见》）。

　　意外险，保障的是因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害。记者从银保监会了解到，2019年，意外险保费收入634亿元，占规模保费收入的1.6%。从近几年的情况来看，意外险在人身险规模保费中占比不超过2%。

　　为何启动意外险改革？

　　“尽管意外险保费收入规模不算大，但其发展潜力、空间比较大。”银保监会人身险部相关负责人对《金融时报》记者表示，作为保险的重要组成部分和经济补偿机制的一个重要方面，意外险保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强，为提升全社会利用商业保险等市场化手段应对风险的意识、增强全社会风险抵御能力作出了重要贡献。

　　对于意外险，大家并不陌生。比如，在我们购买火车票时，无论是通过“中国铁路12306”官网，还是“中国铁路12306”app，在付款时都会被提示——购买乘意险，保费3元最高保障33万元。

　　事实上，银保监会在去年已经释放出改革的信号。2019年7月，银保监会连续开展现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作，并针对排查清理工作和现场调查发现的突出问题对部分公司采取了监管谈话、公开通报批评等措施。

　　在这次清理整顿中，意外险市场乱象逐一暴露。比如，有的公司通过团体意外险模式延续与现金贷平台合作，由现金贷平台为其借款客户投保团体意外险，但实际上最终由借款人买单；有的公司产品费率明显异常；有的公司专业中介渠道手续费比例超过50%。

　　正如银保监会在《意见》中所言，意外险市场基础薄弱，定价机制科学性不强，销售行为不够规范，功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应。

　　为了扭转意外险市场乱象丛生的局面，意外险改革正式启动。从《意见》透露的信息来看，改革将在两年内完成：到2020年底，意外险费率市场化形成机制基本建立，发展环境持续优化，产品供给更加丰富。到2021年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可。

　　意外险改革包含哪些工作？

　　第一项：推进市场化定价改革。

　　主要包括：健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范风险；建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品；编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。

　　据上述负责人透露，目前，编制意外险发生率表的相关工作已经启动，拟在今年编制出意外伤残、死亡等发生率表，从而提高意外险的定价精细化水平。

　　第二项：强化市场行为监管。

　　主要包括：针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，组织开展意外险市场清理整顿；系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，制定统一的意外险专项监管制度；建立健全信息披露机制，提高意外险市场透明度；建立健全意外险保单信息共享机制，研究制定“黑名单”、“灰名单”标准，加强风险预警。

　　“今年将针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，开展清理整顿。”银保监会人身险部相关负责人表示，在前期调研摸排工作中发现，意外险的手续费率、渠道费用过高。在部分地区，银行借款人意外险、乘意险、旅游意外险，手续费率高达50%以上，航空意外险渠道费用甚至高于90%。

　　据上述负责人预测，在意外险改革过程中，随着市场行为得到规范，一些不合理的费用会受到挤压，一些不规范的行为也会受到处罚，意外险产品价格应该还有下降空间。

　　第三项：夯实发展根基。

　　主要包括：加快推进标准化建设，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准，努力争取纳入国家标准体系中；探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化；建立反保险欺诈长效协作机制。

　　改革后的意外险市场什么样？

　　通过有序推进意外险市场“重在治本、标本兼治”的各项改革措施，意外险价格扭曲的问题根源将得到彻底解决，市场乱象丛生的局面将得到根本改变，意外险市场高质量发展的基础将基本建立。

　　通过改革，意外险费率形成机制将更加科学，价格能够更加充分反映历史数据、行业经验和市场供求关系，责任准备金监管将进一步强化，风险能够得到有效防范；产品和服务将不断优化，满足不同职业、不同地区、不同场景人群需求的价廉物美的意外险产品将不断涌现，“意外险+服务”创新模式将得到广大群众的更多青睐。

　　通过市场违法违规行为方面的集中整治，搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等突出问题将得到有效遏制，违法违规的机构和责任人将会依法严肃处理，市场整体面貌将焕然一新；意外险专项监管制度将统一，重点领域团体意外险与责任险监管制度将更加健全，团体意外险与责任险的发展将更加规范、协调；市场主体意外险信息披露制度将更加完善，信息披露的要求将进一步明确、内容会更加详细。